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法理热点

储户银行发生纠纷 谁对谁错有法可依

 发表时间:2018-09-19 16:04:41  来源:张兆利 王晓芹

   

     储户拿到存单(存折)后,同银行的债权债务关系便宣告成立。储户一旦与银行发生纠纷,该怎样来维护自己的正当权益呢?
存单大小写不一致,以哪个为准?
    案例:李老汉将9万元存入银行,银行开出一张大写玖万元,小写为9000元的定期储蓄存单。当时李老汉和银行工作人员均未发现这一错误。第二年老汉持到期存单到银行取款时,银行工作人员以工作疏漏,错将“玖千元”写成“玖万元”为由,只付给他9000元本金及利息。李老汉多次与银行交涉无果后诉至法院,要求判令被告支付9万元本息。法院经审理,判决银行按存单大写数额兑付李老汉的本金及利息。
    点评:银行存单是银行与存款人的储蓄合同,也是银行履行义务的范围。一般而言,存单上的大、小写金额应完全相同。通常情况下,存单大小写不一致往往是银行工作人员操作疏忽所致,储户一般不存在过错。中国人民银行《关于认定和兑付大小写金额不一致凭证问题的复函》规定:“如储户手持的银行存单上大写小写金额不一致,经确认没有涂改,但又无法弄清事实,在此情况下,如果大写金额大于小写金额,则按大写金额兑付,如果小写金额大于大写金额,就应按小写金额兑付。”这样规定,有利于保护处于相对弱势地位的存款人的利益。据此,本案中李老汉的存单合法有效,银行在不能证明自己主张的情况下,应当履行“见票即付”的义务。
电话挂失未止付,储户损失银行担
    案例:徐某在银行存入活期存款1.5万元,银行开具存折一本。半年后徐某持存折取出5000元。取款后次日,在外地出差的徐某发现存折丢失,便立即用电话向银行声明挂失。银行工作人员接报后,查看发现他的存款未被冒领,遂告知其次日到银行来办理书面挂失手续。第二天徐某如约赶到银行时,却得知存折内的现金已经被他人冒领。徐某诉至法院,要求银行赔偿自己的损失。法院审理认为,被告方工作人员在接到挂失电话后,没有紧急采取冻结止付措施,致使原告的存款被他人冒领,对自己员工的过失行为应负法律责任,最后法院判决支持了原告的诉求。
    点评:我国《储蓄管理条例》第31条规定:“储户遗失存单、存折或者预留印鉴的印章的,必须立即持本人身份证明,并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址等有关情况,向其开户的储蓄机构书面申请挂失。在特殊情况下,储户可以用口头或者函电形式申请挂失,但必须在五天内补办书面申请挂失手续。”从这一规定可以看出,储户将存款存入储蓄所后,双方就形成了储蓄合同关系,享有各自的权利并履行各自义务。当存款人的存折遗失后,享有以挂失方式要求银行暂停支付,并在规定期限届满、履行一定手续后取出所存款项的权利。而银行则负有在储户申请挂失并符合法律规定的情况下,为其办理挂失止付,并保证已挂失止付的存款不被冒领的义务。本案中,银行未能履行应负职责,导致储户的存款被冒领,理应赔偿原告的损失。
 

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